השתתפות עצמית בביטוח חובה לאופנוע
ביטוחי אופנוע עם דמי השתתפות עצמית - כדאי או לא כדאי ? עו"ד ירון שמעון, מנהל פורום תאונות אופנוע באתר, מסביר את הסיכון הכרוך ברכישת ביטוחים אלה.
05/04/2013 | 08:28 | מאת:
עו"ד ירון שמעון
| 
בשנים האחרונות פנו אלי לקוחות רבים, ושאלו אותי אם כדאי להם לרכוש פוליסת ביטוח חובה לאופנוע הכוללת סעיף של השתתפות עצמית, וזאת לאור ה"פיתוי הרב" – 30% הנחה בדמי הביטוח!
כל נהגי הרכבים הדו-גלגלים יודעים, כי אחת לשנה, כאשר מגיע המועד לרכוש פוליסת ביטוח חובה, עליהם להיפרד מסכומי כסף גבוהים מאוד, במיוחד ביחס לחבריהם הנוהגים ברכבים פרטיים.
ואולם, בשנת 2008, ולאחר לחצים כבדים על הרשות המחוקקת, תוקנה פקודת ביטוח רכב מנועי, כך שכיום חברות הביטוח מציעות ביטוח חובה לאופנוע הכולל מרכיב של השתתפות עצמית בתמורה להנחה בדמי הביטוח. במה דברים אמורים?
בחוזר מיום 11.11.09, קבע המפקח על הביטוח כי דמי ההשתתפות העצמית שרשאי המבטח לנכות מתגמולי הביטוח, לא יעלו על 25,000 ש"ח בגין נזק שאינו נזק ממון (כאב וסבל) ו – 7 ימי עבודה בגין אובדן השתכרות.
כלומר, המבוטח בעצם רוכש פוליסת ביטוח זולה בכ – 1,000 ש"ח בממוצע, אך מנגד הוא מוותר על פיצוי בגין כאב וסבל עד לסך ההשתתפות העצמית (25,000 ש"ח) ועל פיצוי בגין 7 ימי העבודה הראשונים מהם הוא נעדר.
לצערם הרב של מבוטחים רבים, כאשר הם שומעים על האפשרות לתשלום פרמיה מוזלת, הם אפילו לא טורחים לברר מה המשמעות של המונח "נזק שאינו נזק ממון", והדבר היחיד העומד לנגד עיניהם הינו ההנחה בתשלום דמי ביטוח החובה.
חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים והתקנות שהותקנו מכוחו קובעים, כי אדם שנגרמה לו נכות בשיעור של עד 10%, יהא זכאי לפיצוי בסך של כ – 18,000 ש"ח עבור נזק שאינו נזק ממון (הסכום משתנה בהתאם למועד הפגיעה, גיל הנפגע ומספר ימי האשפוז). בנוסף לכך, יהא זכאי הנפגע לפיצוי בגין הפסדי השתכרות והוצאות, ורק בתאונות בהן הנזקים הגופניים קשים יותר, יפוצה הנפגע גם בגין ראשי נזק נוספים כגון עזרת צד לישי וכדומה.
המשמעות המעשית של רכישת פוליסת ביטוח חובה עם השתתפות עצמית, הינה שבגין תאונות דרכים קלות בהן לא נותרה נכות, הנפגע בעצם מוותר על קבלת פיצוי בגין הנזקים שנגרמו לו, ובתאונות בהן הנכות נמוכה (עד כ – 14% נכות), הנפגע לא יהא זכאי לפיצוי בגין כאב וסבל ו-7 ימי היעדרות.
שינוי החקיקה בעניין זה, יצר מנגנון סינון עבור חברות הביטוח, במסגרתו כל הרוכבים שרכשו פוליסת ביטוח חובה עם השתתפות עצמית ונפגעו בתאונת דרכים קלה, לא יקבלו פיצוי בגין נזקיהם. ויובהר, כי מרבית תאונות האופנוע במדינת ישראל, הינן תאונות דרכים קלות בהן לא נותרת נכות, או שנותרת נכות בשיעור נמוך מאוד, במסגרתן נעדר הנפגע מעבודתו לימים ספורים בלבד.
במצב רגיל, נפגעי תאונות אופנוע קלות אשר לא נותרה להם נכות, מקבלים בממוצע מחברות הביטוח פיצוי כולל של כ – 10,000 ש"ח ואף יותר מכך. מתמטיקה פשוטה מעלה, כי שיעור הפיצוי בגין תאונה דרכים קלה אחת, שווה ללמעלה מ – 10 שנות הנחה בדמי הביטוח במקרה של רכישת ביטוח חובה עם השתתפות עצמית. כמובן שאאחל לכל הרוכבים נהיגה בטוחה ללא תאונות, אך האם באמת אתם סבורים שבמשך 10 שנות רכיבה לא תהיו מעורבים בתאונת דרכים קלה ביותר? לצערי הרב, הסטטיסטיקות בעניין זה ברורות.
על כן, לכל אותם רוכבים השואלים אותי אם כדאי להם לרכוש פוליסת ביטוח חובה עם סעיף של השתתפות עצמית, אבקש להשיב כי רק אם תשכנעו אותי שאתם מרכיבים מאחוריכם את פורטונה אלת המזל, אמליץ לכם לחסוך כ – 30% בדמי הביטוח. בכל מקרה אחר, אמליץ לכם לשקול בכובד ראש עניין זה, שכן חיסכון מזערי כיום בדמי הביטוח, עלול לעלות לכם ביוקר רב המסתכם בכמה עשרות אלפי שקלים במקרה של תאונת דרכים.
נכתב על-ידי: עו"ד ירון שמעון
שאלות על המאמר? מוזמנים לשאול בפורום תאונות אופנוע
